Een reserve opbouwen is belangrijk. Voor iedereen, en zéker voor ondernemers. Er kan immers van alles gebeuren waardoor de omzet van een bedrijf terugloopt of tegenvalt: een buffer is simpelweg noodzakelijk. De meest logische plek om die op te bouwen is een spaarrekening. Maar hoe zit het tegenwoordig met de rente en de garantie op zakelijk spaargeld?
Sparen als particulier
Deze week was er even goed nieuws op de markt voor particulier sparen: een renteverhoging! Vrij bijzonder in deze tijd van extreem lage spaarrentes en lange radiostilte van de banken als het gaat om sparen.
Sparen bij een bank in het buitenland
De bank die de verhoging doorvoerde was geen Nederlandse bank. Het ging om Bigbank – een bank uit Estland die ook spaarrekeningen aanbiedt in ons land. Niet alleen deposito’s – daar zijn het sowieso de buitenlandse banken die de ranglijsten van hoogste rentes overheersen. Spaarrekeningen met vrij opneembaar geld komen vooral van banken van eigen bodem… behalve de top 3 van de hoogste rentes. Die wordt op dit moment gevormd door Bigbank (Estland), Lloyds Bank (Duitsland) en Openbank (Spanje).
Spaargarantie als zekerheid
Bij de keuze voor een spaarrekening is de spaarrente natuurlijk van belang. Daarnaast is het ook belangrijk om te kijken naar de garantie die van toepassing is: de zekerheid dat het spaargeld ook terugkomt bij een onverhoopt faillissement van de bank. Die zekerheid wordt geboden door het depositogarantiestelsel, dat in alle EU-landen € 100.000 per persoon, per bank als garantie voorschrijft. Daarbij moet de spaarder wel voldoende vertrouwen hebben in het land dat de garantie afgeeft.
Rente op zakelijke spaarrekening
De genoemde rekeningen en rentes zijn er alleen voor particulier sparen. Zakelijk sparen is helaas een heel ander verhaal.
Zakelijk sparen voor je buffer
Zakelijke spaarrekeningen worden nog maar nauwelijks aangeboden en er is nog maar een enkele bank die überhaupt enige rente vergoedt op zakelijk spaargeld. Als ondernemer kun je er maar beter vanuit gaan dat je blij mag zijn met een nulrente. Als je niet hoeft te betálen voor het aanhouden van reserves bij de bank.
Negatieve rente op zakelijk geld
Banken moeten zelf inmiddels al jaren betalen voor geld dat ze stallen bij de Europese Centrale Bank (ECB). Op dit moment is de depositorente bij de ECB -0,5%. Spaargeld van klanten kost een bank dus letterlijk geld. Die kosten berekenen steeds meer banken door: ze hanteren een negatieve rente op spaarrekeningen vanaf een bepaald saldo. Dit geldt nog sterker bij zakelijk sparen dan bij particulieren.
Garantie voor spaargeld van de zaak?
En hoe zit het met de garantie voor zakelijk spaargeld? Is er voor het geld van de zaak ook een garantiestelsel?
Spaargarantie voor bedrijfsgeld
Goed nieuws: ja! Het geld van de zaak valt onder hetzelfde depositogarantiestelsel als privé middelen. De garantie geldt per ‘rechtspersoon’: voor een zzp’er valt zakelijk en privé spaargeld onder één garantie, dus in totaal één keer € 100.000 per bank. Losstaande rechtspersonen zoals de BV hebben hun eigen garantie. Dat was vroeger niet het geval, sinds 2015 wel.
Geld spreiden voor rente en zekerheid
Dé manier om te zorgen dat spaargeld geen geld gaat kosten is het aanhouden van verschillende rekeningen. Zolang het saldo onder de grens van de negatieve rente blijft is betalen voor je spaargeld te voorkomen. Die spreiding zorgt er bovendien voor dat het totale bedrag gegarandeerd is vanuit het depositogarantiestelsel.